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存款利率論文 關于存款利率論文范文參考資料

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完全放開存款利率上限對商業銀行影響應對

放松利率管制是利率市場化的重要里程碑,標志著以建立市場基準利率體系為核心的利率市場化改革進入宏微觀聯動的新時期和新階段,為商業銀行帶來諸多新問題和新挑戰.

10月23日,中國人民銀行宣布對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限.標志著我國從1992年啟動的利率市場化改革已基本完成,我國利率市場化改革進入宏微觀聯動的新時期和新階段.銀行機構對此反應迅速,多數銀行迅速調整存款利率水平,五家大型商業銀行的短期定期存款利率全部比基準利率上浮16%以上,全國性股份制商業銀行普遍上浮30%以上,部分城商行上浮40%以上,最高的則上浮67%.

利率作为要素市場的重要價格,是有效配置資金的決定性因素,因此,利率市場化改革是我國金融體制改革的關鍵和核心環節之一.在改革實踐中,我國按照“先外幣、后本幣;先貸款、后存款;先長期、大額,后短期、小額”的基本思路,遵循漸進式路徑(詳見表1),在利率決定、利率傳導和利率管理三方面協同推進.十八屆三中全會以來,利率市場化進入加速期,外幣市場、貨幣市場、債券市場和貸款利率已完全實現市場化定價,經過長期探索和積累,我國市場化利率的形成、傳導和管理機制逐步健全,已具備完成改革“最后一躍”的基礎條件,存款利率上限放開成为利率市場化的最后一步.

利率市場化改革基本完成

意義重大

利率市場化改革事關我國資源配置合理性、微觀主體自主性、金融經濟改革、貨幣政策有效性以及金融穩定性.

全面提升市場在優化資源配置中的決定性作用.存款資金處于我國金融市場資金鏈的源頭,存款利率直接影響銀行資金成本,且對SHIBOR報價、貸款利率、其他金融產品利率也产生重要影響.放開存款利率管制有利于理順金融市場價格機制,進一步增強利率的價格調節功能,引導金融資源配置到國民經濟中真正有資金需求且發展前景廣闊的部門和領域.特別是在当前我國經濟处在新舊產業和發展動能轉換接續的關鍵期和敏感期,放開存款利率上限進一步為金融機構按照市場原則篩選優先或重點支持的行業和企業拓展空間,切實增強金融支持實體經濟發展的能力和效果,有利于穩增長、調結構、惠民生.

充分發揮金融機構的市場主體作用.一是拓寬金融機構自主定價空間,持續提升自主定價能力,優化差異化、精細化的存貸款利率定價格局,提高了風險定價能力和風險管理水平,實現差異化、多元化、持續化經營,切實提升金融服務水平.二是為推動金融機構轉型發展注入新動力,激勵金融機構加快改革和創新,提升創新業務和非息收入比重,提高健康可持續發展能力.

有力推動我國金融經濟改革.利率市場化改革關乎我國金融體制改革的全局,也是建設社會主義市場經濟體制的現實要求和必然趨勢.此次放開存款利率上限標志著我國利率市場化改革進入宏微觀聯動的新時期和新階段.人民銀行有關負責人就降息降準以及放開存款利率上限進一步答記者問時表示,“這在利率市場化進程中,在整個金融改革的歷史上,都具有重要的里程碑意義,充分體現了我國堅定推進改革的信心和決心”.同時,利率市場化和匯率市場化同為深化我國金融體制改革的重要內涵,二者相輔相成,相互促進,因此,利率市場化的基本實現為匯率市場化改革創造了前提,也為進一步擴大金融業雙向開放,有序實現人民幣資本項目可兌換,推動人民幣加入特別提款權,成为可兌換、可自由使用貨幣鋪平了道路.

優化貨幣政策傳導機制,提高宏觀調控效率.市場經濟條件下,利率作为貨幣政策的主要工具和經濟杠桿,對國家有效實施宏觀調控具有不可替代的作用.利率市場化有利于促使利率真正反映市場供求情況,為 銀行利率調控提供重要參考,从而實現貨幣政策調控方式由數量型為主向價格型為主转变,實現國家宏觀調控由行政直接控制向市場間接控制转变,有效實現政策目標.

規范民間融資發展,促進金融體系穩定.推進存款利率市場化改革,逐步減輕對存款利率的政策性壓制,一方面有利于增強公眾存款意愿,緩解金融脫媒、影子銀行和互聯網金融誘使資金流出銀行體系的趨勢;另一方面有利于形成更準確地反映資金供求關系的銀行間借貸利率,縮小銀行利率和民間利率差距,有效引導民間借貸利率回歸合理水平,切實解決實體經濟“融資貴、融資難”的瓶頸制約.

加大商業銀行利率風險

和流動性風險管理難度

國際經驗表明,在一國完成利率市場化之后的短期內,國內金融市場波動通常會加劇,很多隱藏的金融風險也會顯現.由于我國利率管制時間較長,即使管制放松漸進穩步推進,也會對商業銀行帶來不同程度的沖擊.

短期內存款利率上升壓力較大.由于我國對存款長期實行利率管制,且居民投資渠道狹窄,存款利率長期低于市場均衡水平,如圖1所示.回顧歷史,在絕大多數時間里,我國一年期定期存款利率都低于市場化的銀行間市場一年期同業拆放利率,特別是在貨幣政策趨緊、基準利率上升時期.綜合考虑國外利率市場化經驗和我國實際情況,存款利率上限完全放開后,我國存款利率可能在短期內會快速上升,抬高實體經濟融資成本.隨著存款利率逐渐上升到均衡利率水平和銀行日益重視非價格競爭,存款利率將逐渐趨于穩定,并隨經濟周期的變化而波動.

可能誘發存款搬家,存款競爭壓力進一步增大.一是利率市場化促使銀行間差別化的存款利率格局逐渐形成,各銀行存款利率自主性提高,進一步加劇存款競爭形勢.存款保險制度的實施使得政府對金融機構的隱性擔保顯性化,中小金融機構未來破產清算的概率將增加,這可能導致存款从中小金融機構向大型金融機構轉移.二是在利率市場化背景下,儲戶對利率敏感性不斷增強,理財等存款替代產品促使存款分流,銀行體系獲取存量資金的難度整體加大.今年3月,由中國銀行業協會利率工作委員會組織开展的“我國商業銀行存款利率自主定價”專題調研顯示,商業銀行在發達地區的分支機構已面臨較大的存款競爭壓力,一些優質客戶,如住房公積金、社?;?、財政存款等紛紛采用招標形式,銀行在激烈競爭形勢下被動應對,一些承諾的存款條件已突破盈虧平衡底線.

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