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中國信用卡產業藍皮書(2018)摘要

1985年,我國首張信用卡在珠海中行誕生,中國 產業从此拉開序幕.經過三十年度發展,我國信用卡產業實現了跨越式發展,截至2014年12月末,我國信用卡累計卡量达到4.6億張,且活卡率維持在58.7%;交易規模實現了由0到萬億元的突破,信用卡交易總額占全國社會消費品零售總額的比重达到了58.0%,成为我國居民消費時使用最廣泛、便捷的非 支付工具.

此外,順應互聯網的興起,信用卡產業出現了網絡申請辦卡、網銀激活開卡、網上商城消費、網上支付平臺繳費還款、手機APP和微信服務平臺查詢等多種新型業務模式,并且創新不斷加快.同時,我國信用卡收單參和主體增多,收單方式多樣化,銀行和非金融支付機構积极應對發展趨勢,紛紛加強了對收單終端機具以及支付方式的創新,相繼推出手機銀行、NFC支付、二維碼支付、聲波支付、手機POS等產品.

我國信用卡發卡規??焖僭鲩L 活卡率維持穩定

2014年,信用卡發卡規模繼續快速增長,活卡量不斷上升,活卡率維持穩定.截至2014年12月末,我國信用卡累計發卡量4.6億張,當年新增發卡量6400萬張,比年初增長17.9%;信用卡累計活卡量達2.7億張,和2013年同期相比增加4800萬張,比年初增長17.4%,信用卡活卡率為58.7%.

從發卡銀行結構來看,五家大型商業銀行發卡量占據我國信用卡市場份額超過一半.截至2014年12月末,中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行五家國有控股大型商業銀行累計發卡量占全國信用卡發卡量的57.7%,招商銀行等12家全國性股份制商業銀行的信用卡累計發卡量占全國信用卡總發卡量的37.1%,其他地方性銀行、外資銀行、郵政儲蓄銀行等約占5.2%.

從國際主要發卡組織發卡量來看,銀聯品牌信用卡新增發卡量增長較快.截至2014年年底,中國銀聯累計發卡3.7億張,新增發卡量7044萬張;Visa卡累計發行8612萬張,新增發卡1212萬張;萬事達卡累計發行7500萬張,新增發卡1100萬張.

一般類和民生類商戶交易金額和筆數占比提高

2014年,我國非 支付消費規模進一步擴大,信用卡交易筆數、交易金額持續增長.截至2014年12月末,我國信用卡跨行交易筆數為60.5億筆,在2012、2013年同比增速分別為26.7%和28.5%基礎上,交易筆數增長率進一步提高至30.4%.我國信用卡交易金額為15.2萬億元,比上年增長16.0%.

銀聯標準信用卡交易金額和交易筆數在全球的市場份額持續上升,交易金額居全球主要 品牌第二位.截至2014年12月末,我國信用卡經中國銀聯境外網絡交易筆數約9900萬筆,同比增加35.6%,交易金額約2000億元,同比增加11.1%.

信用卡交易在一般類和民生類商戶的交易金額和交易筆數占比仍呈延續增長態勢.從各類型商戶信用卡交易金額占比來看,一般類和民生類商戶占 別為60.0%和26.7%,分別較上年有所上升,而餐娛類、公益類商戶交易金額占比有不同程度減少.從各類型商戶信用卡交易筆數占比來看,一般類和民生類商戶占 別為33.3%和49.3%,是信用卡使用較為集中的商戶類型;民生類商戶占比上升 3.7個百分點,餐娛類、一般類和公益類商戶占 別下降1.9、1.4和0.6個百分點.

2014年,比較世界六大 品牌的全球跨行交易金額,Visa以全年45.6 萬億元人民幣的跨行交易金額位居榜首,其次分別為中國銀聯、萬事達和美國運通.受益于國內 市場的持續快速發展,中國銀聯以41.1萬億元人民幣的跨行交易金額位居全球第二位,幾乎和Visa相當,交易金額增速位居第一.

信用卡欺詐損失金額有所上升 風險損失率有所下降

我國未償信貸余額和逾期半年未償信貸總額呈現快速上升態勢.截至2014年12月末,我國信用卡未償信貸余額2.3萬億元,比上年增長27.2%.逾期半年未償信貸總額為357.6億元,較2013年底增加105.7億元,比上年增長42.0%.逾期半年未償信貸總額占期末未償信貸總額的1.53%,占比較上年末上升0.16個百分點,信貸潛在風險繼續上升.

我國信用卡欺詐損失金額有所上升,但風險損失率有所下降.2014年,信用卡欺詐損失金額為1.5億元,同比上升15.1%;信用卡欺詐損失率為0.12BP,比上年下降0.02BP.得益于行業各參和方在防范欺詐方面的通力合作,及消費者安全用卡意識的持續提高,信用卡欺詐損失率自2009年起連續六年下降.

從欺詐類型來看,排名前五位的為偽卡虛假申請、互聯網欺詐、失竊卡和賬戶盜用.和2013年相比,偽卡欺詐損失仍是占比最高的欺詐類型,占比有所回升;虛假申請欺詐損失金額及占比較去年有所降低;創新業務欺詐,如互聯網欺詐損失金額和占比仍呈較快增長態勢.2014年,互聯網欺詐損失金額為2245.4萬元,比上年增長59.1%;互聯網欺詐損失占比為14.8%,比上年增長4個百分點.

打造互聯網服務平臺 不斷拓寬互聯網申請渠道

順應互聯網興起趨勢,傳統金融結合互聯網進行了各種創新,信用卡產業也不例外,出現了網絡申請辦卡、網銀激活開卡、網上商城消費、網上支付平臺繳費還款、手機APP和微信服務平臺查詢等多種新型業務模式,互聯網滲透到了信用卡使用的全過程.

一方面,電子商務市場的高速增長促使發卡行整合本行的信用卡客戶和商戶資源,建立網上商城,進軍電子商務市場.信用卡網上商城為客戶提供多樣化服務,包括網絡購物、積分兌換、辦理分期、商旅預定等,既提升了客戶滿意度,也增加了發卡行新的收入來源.

另一方面,移動互聯網時代,發卡行在原有的人工電話、自助語音、雙向短信、電子郵件、網銀等服務渠道基礎上,积极引入新技術,整合各類資源,打造專屬APP、微信官方服務號和訂閱號等新型互聯網移動服務平臺,帶給持卡人更加便捷的服務體驗.互聯網移動服務平臺的出現不僅實現了信用卡服務信息隨時隨地地有效傳遞,同時解決了發卡行服務時間、服務區域以及服務設施不足的問題.

通過這些互聯網移動服務平臺,隨時隨地,信用卡持卡人都可以方便快捷地辦理查詢、支付、還款、分期、積分兌換等業務,極大地提升了客戶滿意度,此類平臺深受歡迎.

此外,發卡行還創新發卡模式,不斷拓寬互聯網申請渠道.互聯網興起后,傳統信用卡發卡模式發生較大變化.現在申請人只要登陸銀行官方網址或者下載銀行手機APP,簡單填寫必要信息,在線提交申請,1-3天內就會接到銀行回訪電話、實地核查,再過2-4天,就收到郵寄來的卡片.整個過程,平均只需要3-7天,某些發卡行甚至做到了網絡申請當天發卡.由于網絡辦卡十分便捷,深受客戶歡迎,帶動網絡發卡業務高速增長,發卡行來自網絡渠道的信用卡新增客戶占比逐年上升.

我國信用卡商戶收單 參和主體增多

收單市場參和主體增多,收單渠道和方式多樣化,近年来隨著電子商務和互聯網金融的興起,尤其是2010年中國人民銀行頒布《非金融機構支付服務管理辦法》后,非金融支付機構也正式加入到收單市場的競爭中.

截至2014年底,获得 收單業務許可的非金融支付機構有60余家.這些非金融支付機構依靠業務創新,在實體商戶收單方面,靈活調整發展方向,隨著大型商戶和大中型城市受理市場的逐渐飽和,积极轉向中小型商戶及二、三線城市進行拓展;在網絡商戶收單方面,非金融支付機構主要依托電子商務平臺,對網絡交易業務進行收單,業務范圍包括消費、繳費、充值、還款、彩票等,實現對網絡特約商戶的廣泛覆蓋.非金融支付機構在收單市場的快速擴張,打破了原有銀行、銀聯商務為主的收單市場格局,在收單市場——尤其是網絡商戶收單業務中占有重要一席.

同時,我國信用卡商戶收單方式呈現多樣化.隨著信息技術和互聯網——特別是移動互聯網的快速發展,客戶的消費行為正向移動化演變.銀行和非金融支付機構积极應對發展趨勢,紛紛加強了對收單終端機具以及支付方式的創新.近幾年,相繼推出手機銀行、NFC支付、二維碼支付、聲波支付、手機POS等產品.而因為方便、快捷的體驗,使得這些產品迅速地被客戶接受并逐渐占據市場份額.收單產品和方式的不斷創新,不僅探索出了全新的業務模式,進一步豐富了支付場景.同時,也改變了傳統POS機收單的绝对優勢地位.本文原載于《中國銀行業》雜志2015年第8期.

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